事关银行、公募布局个人养老金业务：指基入“Y”，抢人竞赛丨21惠养老

21世纪经济报道记者 黎雨辰 北京报道

历经两年试点后，多部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，正式官宣了个人养老金制度向全国的推广，以及新一批养老金产品的扩容。

而与2022年11月个人养老金制度开启试点时相似地，银行在近期也适时开启了新一轮的“抢人大战”。

从2024年下半年以来，各渠道对于个人养老金全面铺开的预热活动，就已在不断升温。

而综合多家银行的宣传，从“开户”和“缴存”两方面双管齐下对投资者参与养老第三支柱进行激励的措施，将普遍持续到年底。

部分互联网渠道为紧跟热度，也与银行合作为投资者提供了投资新路径。

在渠道奋战于获客一线的同时，一些新获批个人养老金基金数量较多的基金公司，也紧锣密鼓地开启了渠道工作，核心目标是推动机构旗下新纳入名册的指数Y份额产品尽快完成上线。

但由于渠道端客观上对于具体产品的营销动力并不强，截至发稿，多数此次新纳入名册的指数基金还未能在银行平台中铺开。

多位受访对象向记者表示，期待渠道能够进一步优化产品上线速度和产品展示链路，在个人养老金基金侧加强对指数产品的推广。

银行开户、缴存两手抓

记者注意到，银行围绕个人养老金账户的活动，普遍从今年下半年便开始推出、预热，并在12月以来进一步加大了宣传力度。

在活动形式上，本轮活动主要分为“开户”和“缴存”两类。其中，开户福利又以面向此前非试点地区客户的预约福利为主。

早在今年年中开始，就陆续有中国银行、建设银行、招商银行等国有大行，通过种种福利提前对客源进行锁定，在试点外城市推出了个人养老金账户的预约开户活动。而本周，此前预约过的客户也将快人一步完成“转正”。

“此次试点开放后，12月14日之前预约过的人已经陆续都自动开户了。”一位建设银行人士向记者介绍称，银行为预约开立个人养老金资金的账户准备了礼包，100%领取，最高可得188元。

12月11日，招商银行在其APP上发布了《关于个人养老金预约自动开户业务办理的通知》，称将在制度全面实施当天，为在该行办理个人养老金预约自动开户业务的客户批量开通账户。首次开通个人养老金账户的客户，可抽取最高288元的红包。

对于12月15日后新增的正式开户，部分银行也有福利放送。例如交通银行活动期间首次开立个人养老金资金账户，会赠送50元“支付贴金券”。中信银行的活动显示，12月31日前首次在银行开通个人养老金账户成功，即可领60元微信立减金。

不过记者也注意到，多数银行对“仅开户”设置的激励并不显著，在开户的同时强化缴存力度，是银行此次新一轮个人养老金营销的重点方向。

多数银行的个人养老金活动，需要投资者在“首开”的同时满足“首缴”。此外对比2022年首轮试点时的营销表现，许多银行在近期新设置了“累计缴存福利”的形式，根据投资者在养老金账户的累计缴存额度，分档位进行阶梯型权益激励。

例如中国银行在首次开立个人养老金资金账户且缴费10元及以上，有机会抽取28元、138元微信立减金权益等。

工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。银行表示，12月1日至12月31日期间，首次开户并发生首笔达标缴存交易的新客户，最高可抽取188元立减金。

建设银行则设置了缴存最高可领656元权益的开户缴存激励“大礼包”，邀新每月最高可再领600元权益，活动涉及开户并首次缴存、年度缴存额首次达标（500元、10000元两档）、推荐缴存、代发薪客户等。

考虑到吸纳投资者2024年度12000元养老金账户缴存额的需求，多家银行选择将核心激励活动的时间截止在2024年12月31日。

值得一提的是，部分互联网渠道为参与到此次个人养老金全面放开的热度中，也选择通过与银行的合作，开展获客推广新打法。

记者注意到，近日，京东金融APP在主页添加了“养老金”的限时推广专区，投资者通过APP首次完成个人养老金账户开户，便可以获得相应的购物券等奖励。

在此前，投资者在京东APP开立个人养老金账户，默认关联的开户行为交通银行。不过12月17日，这一链路进一步有所优化，投资者在进入专题页后，可以直接在广发银行、交通银行、中国银行、华夏银行、农业银行、中信银行和兴业银行中自主选择银行进行开户。同时还有9家银行支持在京东金融APP绑定账户，意味着投资者可以在京东金融APP，直接使用相关银行账户购买个人养老基金产品。

一个小细节还在于，近期一些平台对在售个人养老金基金的宣传介绍也有所优化。例如当前京东金融为平台中2040、2050、2060等不同养老目标日期FOF旁，醒目地做出了“适合80后”“适合90后”“适合00后”等更通俗易懂的标记。

新产品上线争分夺秒

12月中旬以来，指数基金向个人养老金产品名录纳入，扩大了养老第三支柱的产品供给，也让基金公司与代销渠道之间的互动愈加频繁。

多家公募机构人士告诉记者，眼下公司在个人养老金业务方面的核心，是推进新进指数Y份额产品尽快在各银行渠道完成上线，包括公司领导层与代销银行总部的“总对总”部署、后台技术对接、材料准备等。

“之前个人养老金试点的时候，我们还没有这么大的压力和意识，但这次指数基金加入名册之后，客户对我们其中一些产品呼声很大。”沪上一家大型公募人士称，“在得到个人养老金进入全面实施阶段的通知后，公司第一时间联系了银行，来推动新Y份额产品上线。”

据了解，此次扩容后，85只权益类指数基金将首次纳入个人养老金投资产品目录，其中涉及宽基指数产品78只，红利指数产品7只，分属于30家公募基金公司。

至此，全市场个人养老金基金产品扩容至286只。

具体来看，入围个人养老金基金的产品包括了ETF联接基金、普通指数基金和指数增强基金，涵盖沪深300指数、中证500指数、中证800指数、中证A50指数、中证A100指数、中证A500指数等核心大宽基指数，上证50指数、科创板50指数、科创创业50指数、创业板指、创业板50指数等单市场、跨市场指数，以及中证红利指数、红利低波指数等风格策略类指数。

考虑到我国目前仅有23家商业银行开办个人养老金资金账户业务与储蓄存款交易业务，多家旗下拥有个人养老金基金的公募机构，普遍希望能最终实现产品在全渠道的铺开。

但当前，部分机构和记者表示，公司旗下指数个人养老金基金在渠道端的上线速度仍相对缓慢，且以非托管行尤甚。

以国有大行为例，记者发现，截至12月17日，工商银行APP还未上线任何个人养老金指数基金。民生银行APP仅上线了4只易方达旗下的指数Y份额产品，且尚未开放购买。相比之下，中国银行和建设银行APP上线的指数Y份额基金数量略更丰富，不过登录平台的个人养老金基金数量与扩容名录相比，也还有差距。

华北一家公募人士还提到，即便已经上线了指数产品，目前多数代销平台还保持着旧有的产品推荐与露出逻辑，具体体现在投资者在浏览银行APP的养老金专题、又或是个人养老金基金的列表时，处于重点推荐位和前排展示位的，依然是旧有的养老FOF产品。

“如果不去特意搜索具体产品名称，可能很难发现指数个人养老金基金已经上线了。”该人士指出。

记者从一家华东中型公募的渠道经理处了解到，从其感受看来，银行非常在乎产品货架的齐全，因此最终都会尽可能地保证Y份额产品都会在其平台上架，以便客户需要时可以提供选择。但对于具体产品的营销往往并没有很强的意愿。

“因为一个人只能开立一个养老账户，个人养老金全面推广后，三四线城市银行最重要的工作还是抢占开户。至于开户后如何缴存、买什么产品则相对次要。”该渠道经理指出。

当前，多家公募仍在就新一批个人养老金基金的上线情况和渠道进行对接。有受访人士表示，期待公司旗下指数Y份额产品能整体在年底前完成全渠道上线，这样更多投资者在存入今年的12000元额度后，就可以直接选择将其投资于这些新产品。

事实上，在许多业内人士看来，在公募基金产品中加强对指数型个人养老金基金产品的供给和推广，也或更符合大势所趋、“众望所归”。

华夏基金指出，在海外成熟市场，个人养老金和指数基金之间早已形成了“双向奔赴”的良性互动。此次个人养老金放宽到指数产品，一方面有助于吸引更多中长期增量资金通过指数基金进入资本市场，平抑市场波动，构建“长钱长投”的生态；另一方面，市场成熟度和稳定性的提高也将反哺养老账户收益率提升。

富国基金指数投资总监王乐乐则表示，指数系列产品的基准指数，可以清晰透明地展示产品的投资方向和领域。投资者知其然知其所以然，选择自己看好的领域，有利于融入自身职业、偏好以及个人养老规划等因素综合考量。

“目前市场指数系列产品较丰富，可以给个人养老提供更多的选择。每类指数的风险收益特征都存在较大的差异性，可以构建更为丰富的个人养老投资策略。”王乐乐称。

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