存到个人养老金账户的钱有什么用处呢？个人养老金不足之处有哪些？

发布时间: 2025-07-10 03:38:20

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2022年11月25日下午，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施，同时，36个先行城市或地区名单发布。有很多人都抓住了机会加入了个人养老金，但是一年多过去了，个人养老金账户收益怎么样呢？我们一起来分析了解一下。

个人养老金收益还不错的。

根据相关的数据统计，假设每年缴纳12000元的个人养老金的话，连续缴纳30年，平均年化收益率为3%，那么税后本息的收益大概在57万元左右，如平均年化收益率为5%，则税后到期本息总收益为81.2万元，可见个人养老金收益还是不错的。

不过，个人养老金收益计算还是非常复杂的，并且中途涉及的变量比较多。

个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的个人养老金产品包括：储蓄存款，理财产品，商业养老保险，公募基金。

储蓄存款：当前利率下调，领先中国经济的欧美甚至是日本都出现过负利率时代，储蓄存款不适合长期投资，只适合临近退休的人群；

理财产品：比如银行理财，自2022年国家施行资管新规，打破银行理财刚性兑付以后，部分银行理财也爆雷了，没有那么安全，因此也不推荐。

公募基金：就是咱们平常在支付宝，天天基金买的基金，有亏损风险，适合能承受高风险，博取高收益的人群。

商业养老保险：如商业养老年金，安全，提供终身稳定现金流，保证终身领取，适合做养老规划。

1、灵活性比较差，退休前不可退保，开始领取后也不可退保，无现金价值；

2、领取年龄跟法定退休年龄走，随着政策变化，可能导致封闭期拉长；

3、有税收优惠政策，但得忍受至少20-30年的封闭期，且收益较低（当然，咱们存养老金不能全看收益）

4、各阶段领取和身故理赔规则尚不明确。

最后想说，考虑到这笔钱时退休以后才可以领取，是一个长期的过程。退休以后最关注的就是退休工资了，一份可以长期锁定利率，明确收益的养老年金保险，明显是最优的选择。

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